同样为企业担责！团体意外险和雇主责任险有何不同？

最经会经常碰到一些企业为了转嫁对员工的风险，在雇主责任险与团体意外险种难以作出选择，虽然二者都能给企业或单位的职工提供经济上的保障，其实这两者有着本质的区别。

团体意外险

就是以一张总保单为某一企业的员工提供人身保障的保险，如果该企业的一名员工发生合同约定的意外事故，保险公司将给付保险金。

雇主责任险

则指企业所雇佣的员工在受雇过程中，从事与保险单所载明的与企业业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡，企业应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险公司赔偿的一种保险。

保险标的不同

团体意外险的保险标的是员工的生命或身体，费率根据被保险人所属的行业类别确定。

而雇主责任险保障对象是企业，其保险标的是企业对员工在法律上应负的责任，费率根据员工的行业类别和工资额确定。

保障期间不同

对团意险来说，只要在保单有效期内，不论是在工作还是非工作期间，员工遭遇意外伤害均有效。

雇责险的保险责任期间一般是正常工作期间，或与完成工作任务直接有关的期间。

受益人不同

团意险的被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。如果没有指定受益人，被保险人伤残后保险金一般由自己领取。如果被保险人在事故中死亡，其生前指定的人就是保险受益人；没有指定受益人的，法定继承人为保险受益人。

而雇责险的受益人只能是企业主。若企业主先于员工死亡，则其法定继承人享受赔偿金，如果企业主在投保时指定了受益人，被指定者就是雇责险赔偿金的受益人。

保障限额不同

团意险为每一位被保险人设有保险金额，在保险期限内，员工个人不管一次或多次遭遇保险事故，获得的保险给付总额以保险金额为限。

而在雇责险中，规定了个人保险金额和事故限额，每次发生保险事故，若有多位被保险人受伤，则对每一被保险人保险金给付额的总和不超过事故限额。

案例

一位员工在工作期间重伤治疗

住院费：3万，伤残鉴定赔偿：6万

和单位纠纷法院诉讼费：1500元

请问，团体意外险/雇主责任险如何赔偿？

团体意外险

1.以员工（雇员）为被保险人

2.保障范围包含：意外身故、意外残疾、意外医疗和意外住院津贴

3.赔款是保险公司直接打到员工的账户上

4.其中意外医疗费用：有免赔额和约定比例报销，并规范是社保用药

4.伤残等级：是按照商业意外十级赔付（按等级赔付）

5.可以理解为个人意外险，只是团购的模式，费用会比个人稍便宜，被保险人必须为公司在职员工，一旦离职保险责任即失效。

答案：保险公司会赔偿给工人残疾金6万元，诉讼费、住院费、伤残费等其他相关费用同时要由公司全部赔偿。

雇主责任险

1.雇主责任险是由雇主投保的，保障其员工在受雇工作期间遭受意外而受伤、死亡或患与工作有关的职业性疾病所致死亡或伤残，雇主须承担的医药费、诉讼费及经济赔偿责任

2.保障范围：除死亡、伤残、医疗费用外，还包括：误工费、伤残津贴、法律费用、为雇主责任险特有的保障项目。目前很多公司的雇主责任险保障计划是7*24小时责任的，也就是不仅覆盖了工伤的责任，也完全覆盖了团体意外险的责任

3.意外医疗费用：实际医疗费用全额报销（保额内）无免赔额；可以涵盖自费药的范围；包括救护车费、必须安装假肢、矫形器、假牙等和配置轮椅、拐杖的费用等

4.伤残等级：针对工伤，按照工伤十级伤残鉴定标准赔偿，包括职业病等，

针对非工伤意外，按照商业意外伤害十级伤残标准赔付

5.虽然比团体险贵不少，却可以帮助企业转嫁风险、降低企业陷入诉讼、被罚款或被调高征收工伤保险费率的风险，减轻企业的经济负担，可进企业生产成本，可税前列支

答案：保险公司会赔偿给单位应该承担的所有费用9.15万元，然后再由单位赔偿给工人。

总结：从性价比角度分析，首推各位老板优先配置“雇主责任保险”。两者最大的区别就在于被保险人不同，“团体险”的被保险人是员工本人，是给员工的福利。“雇主责任保险”的被保险人是用人单位，是在遇到风险时代替用人单位承担应尽赔偿责任的一部分或全部。

（来源：财险互动）